篇一：小额贷款公司监管漏洞整改意见
关于扶贫小额信贷方面存在问题的整改落实方案
为深入整改“扶贫小额信贷实施进展很不平衡”的突出问题，大力推进金融精准扶贫工作，不断提高金融扶贫实效，制定本整改落实方案。
一、存在问题及其原因
全省发放扶贫小额信贷额度较少，脱贫户中获得扶贫小额信贷的比重偏低，绝大部分贫困户没有享受到这一政策利好。深入分析原因，主要有以下几个方面：
（一）基础工作进展慢。扶贫小额信贷发放前需组织对贫困户进行评级授信，实践中部分村镇评级工作的动力不足、推进缓慢，而金融部门又缺少有效抓手。
（二）符合贷款条件的贫困户占比低。对照国务院扶贫办等部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）和省扶贫办等部门印发的《安徽省创新发展扶贫小额信贷实施意见》（皖扶办〔2015〕37号），经评级授信符合贷款条件的贫困户占比较低。
（三）扶贫产业支撑难。存在着“产业扶贫是突出薄弱环节”的问题，不少贫困地区的产业基础差、合适项目少，难以发挥扶贫小额信贷的作用。
（四）贴息和风险补偿金制度不健全。扶贫小额信贷贴息和风险补偿机制尚未健全，存在着风险补偿金、贴息资金未真正到位问题。
（五）参与积极性不高。目前全省仅有农商行、邮储银行和少数村镇银行开展了此项业务，其他银行尚未开展此项业务。
（六）统计口径差异大。由于统计口径问题，人民银行、扶贫等部门统计的相关数据存在明显差异。
二、整改目标任务
2017年全省扶贫小额信贷新增规模80亿元，由人行合肥中心支行、省政府金融办、省扶贫办按建档立卡贫困户数量所占比例下达到各市、县（市、区）。
三、主要整改措施
贯彻落实省委、省政府《关于坚决打赢脱贫攻坚的决定》（皖发〔2015〕26号）、国务院扶贫办等五部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）和省政府办公厅《关于深
入推进扶贫小额信贷工作的实施意见》（皖政办〔2017〕36号），细化实化政策举措，深入推进我省扶贫小额信贷实施。
坚持把实施扶贫小额信贷作为解决贫困群众发展生产、促进就业、参股经营、增加收入、稳定脱贫的重要举措，主要采取落实扶贫小额信贷年度计划、充分利用货币信贷政策支持、明确扶持对象和重点、适当放宽放贷条件、积极创新扶贫小额信贷模式、完善扶贫小额信贷贴息机制、明确脱贫攻坚继续支持政策、建立完善扶贫小额贷款风险补偿金、加强风险防范等措施，着力解决我省扶贫小额信贷工作中的难点、阻点问题，深入推进扶贫小额信贷实施，力争全省贫困户“贷得到、用得好、还得上、稳脱贫”。
扶贫小额信贷工作实行“省市支持、县负总责、乡（镇）村落实”的工作机制，进一步加强领导、明确职责、加强监管，规范操作，加强宣传、培育诚信，强化督查、严格考核。人行合肥中心支行、省政府金融办会同安徽银监局、省扶贫办，加强数据共享，按月调度通报各市县扶贫小额信贷发放情况。人行合肥中心支行将涉农金融机构扶贫小额信贷投放情况纳入“两综合、两管理”和宏观审慎评估范围，对经办金融机构发放此项贷款给予扶贫再贷款、再贴现等支持。把扶贫小额信贷实施情况纳入对市县党政领导班子和主要负责同志脱贫攻坚工作成效年度考核和相关金融机构年度考核的重要内容。
篇二：小额贷款公司监管漏洞整改意见
小贷公司整改报告
小贷公司整改报告
尊敬的金融办领导：
我公司于2017年12月07日接受金融办工作人员对业务开展情况的检查，对领导提出的整改意见，现如下进行改正。
根据自治区金融办的要求，以及《新疆维吾尔自治区小额贷款公司管理暂行办法>的通知》（新政办发【2017】160号）文件规定，已接受现场检查。
（一）
借款合同，借款凭证，保证合同及展期协议中贷款无催收通知书。
（二）
借款合同，借据，均无法定代表人签章。
（三）
贷前调查表，记录调查人为“单人”，未能坚持双人调查，同时没有董事会集体同意放款决议记录。
（四）
未持续对存量借款进行风险分类管理，未按季进行贷后跟踪管理并形成管理报告。
（五）
贷款档案资料中无贷后管理相关资料。
（六）
不良贷款比例过高。
以上6点是检查我公司存在的问题，检查之后我公司已经通知全体职员全力在进行整改，关于2017年现场检查的情况与以上存在的问题：从业人员业务水平偏低，造成风险把控能力较差，贷款手续简单；财务处理有待提高，账务处理不及时等；信息比较狭窄，客服信用了解困难，放贷对象多为信用客服，风险等级偏高，风险评估较难，小企业和信誉度差的个体等，很难辨别。
我公司员工已在检查后整改：组织员工系统学习法律法规、金融业务知识，增加风险防范意识；加强内部管理、规范业务操作及范围，保证公司合规经营，持续发展，给予中小企业与个体提供融资渠道。
在今后的放贷工作中一定严谨，尽职尽责，规避违规及细节不足的问题，尽量做到严谨，仔细，全面。
另积极申请望能接入人行征信系统，便于在业务中可查企业与个体信息，减少风险。
以上是我公司整改报告的内容忘领导查阅！
******小额贷款有限责任公司
2018年12月02
篇三：小额贷款公司监管漏洞整改意见
责。二
是进一步结合公司财务工作实际，探索建立更加科学合理、操作性更强的财务管理实施细则，为做好公司财务计划、组织和控制工作，更好地协调处理对内对外经济活动创造条件。三是根据公司年度发展规划，制定经营计划，编制财务预算，以期及时、准确、完整地反映公司资产状况和经营情况。四是积极主动地参与公司经营管理，切实加强资金管理，测评预警财务风险，优化资产配置，并严格执行国家财税政策和企业资产管理等制度，加强公司财务内部审计，促进财务管理规范化。五是严格程序和规程办理财务收支，依法缴纳国家税收，及时向有关部门报送财务报表，并配合信贷部门做好贷款的收贷收息工作。
XX年XX月
19
篇四：小额贷款公司监管漏洞整改意见
---------------------------------精选公文范文--------------------------小额贷款整改报告
篇一：永登县农村信用联社农户小额信用贷款整改报告
永登县农村信用合作联社
关于农户小额信用贷款推广工作的整改报告
省联社三农业务部：
根据贵部下发的《关于进一步做好农户小额信用贷款推广工作的通知》要求，我联社对农户小额信用贷款推广工作引起高度重视，及时成立了自查组，联社主任陈锐同志任自查组组长，业务发展部、风险管理部成员为组员，对全县农村信用社农户小额信用贷款推广工作的规范性、真实性进行了一次彻底自查，现将检查和整改情况报告如下：
一、基本情况
截止2011年10月31日，我县辖内总农户78892户，我联社已建立农户信贷档案73408户，建档面达到93%；评----------------精选公文范文----------------1---------------------------------精选公文范文--------------------------级授信农户68623户，评级授信面达到%；授信总额达到80701万元；共计核发贷款证1683本，发证面达到%；用信额540万元，占授信额的%。现有农户小额信用贷款户数2568户，累放小额信用贷款958万元，其中本年累放金额548万元。
二、存在的问题
1．个别基层部分信用社思想认识不到位，缺乏长远发展意识和竞争意识，对推广农户小额信用贷款的重要性认识不足，未能充分认清推广农户小额信贷既是农村信用社巩固和扩大农村客户群体，稳定农村阵地的现实需要，也是增强市场竞争力的迫
切要求。个别信贷员狭隘的认为评级授信工作面广、量大，经营成本高、效益低、操作繁琐，主观上不愿推行,消极应付,抱着完任务，走过场的思想，严重影响了评级授信的真实性。
2.个别信贷员认为农户小额信用贷款风险较大，虽然进行了评级授信，但----------------精选公文范文----------------2---------------------------------精选公文范文--------------------------未及时将贷款证发放到农户，贷款证发放率占授信农户的%，与省联社要求发证面达到100%的要求还有很大的差距。
3.个别信用社存在农户档案资料管理不规范，资料不全的问题。
三、整改措施
一是组织全部信贷员再次认真学习《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程》、《农户小额信用贷款档案管理办法》等相关文件，强调推广农户小额信用贷款的现实意义。并制定了《永登县农户小额信用贷款推广工作实施考核办法》，加大考核力度。
二是要求信贷员对已进行了评级授信的农户，必须在11月15日前，将贷款证发放到户。
三是对部分资料不完整的农户，要求信贷员尽快联系补充完整，严格按照《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款档案管理暂行办法》进行档案资料管理。
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四是县联社要求稽核审计部、业务发展部加强对农户小额信用贷款推广工作的检查力度，督促各信用社加快推广进度和规范
操作。
四、整改结果
通过整改，加强了组织领导，加大了考核力度，调动了信贷员推广农户小额信用贷款的积极性，补充完善了缺失资料，贷款证的发放，正在按计划进行整改。
二〇一一年十一月三日
篇二：晟世小额贷款有限公司风险排查情况报告
曲靖市麒麟区晟世小额贷款有限公司
风险排查情况报告
为确保我公司持续、合规、健康稳健发展，根据2015年3月24日云南省金融办下发的《云南省金融办关于开展小额贷款有限公司风险情况排查报告的通知》的精神，我公司利用一个周的时----------------精选公文范文----------------4---------------------------------精选公文范文--------------------------间开展风险情况排查工作，对我公司业务经营风险状况等相关方面进行了全面排查，现将排查情况汇报如下：
一、高度重视，认真落实
在接到《小额贷公司风险情况排查工作的通知》后，我公司高度重视，组织职工召开专题会议，研究布置排查工作方案，要求立足暴露问题开展排查，边查边整改。为此，我公司成立了专门工作小组，并由总经理担任组长。
二、分工明确，责任到人
工作小组对公司风险排查进行了分工，工作组的两位成员负责排查表的登记、填制造册以及对我公司的负债、资产、股本金、表外科目、安全等方面进行自我排查。工作组其他成员对贷款和日常金融咨询业务进行排查。七个工作日以内为单位综合职工排查和实际工作中存在的问题进行暴露边查边整改，按照分工各自负责确保风险排查的顺利实施。
三、排查结果
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（一）贷款投放方面：
截止2015年2月28日，我公司存量贷款
万元，其中，不良贷款
万元，向民企发放贷款
万元。
对资金营运、贷款审批、不良资产处置等都建立了内控制度；严格按照《云南省小额贷款公司经营规定》等相关法律、政策性规定开展小额贷款业务。通过我公司的排查得出的结果：一是我公司不存在非法集资、变相或吸收公众存款、采用违法违规催收贷款、超出规定利率范围发放贷款、违规跨地域发放贷款、超出规定限额发放贷款的现象。二是不存在假名、冒名贷款的现象。三是不存在利用职务之便通过与单位和个人协商顶名贷款的现象。四是从未有收贷收息不入账，用于帐外经营行为。五是不存在利用职务之便向家属或关系人发放优于其他同类借款人的贷款。
（二）不良贷款管理方面：
我公司成立了不良贷款处置领导小组，不良贷款处置小组遵循集体审议、----------------精选公文范文----------------6---------------------------------精选公文范文--------------------------明确发表意见、多数意见通过的原则。建立健全和执行了不良贷款管理制度、不良贷款的认定、检测、转化、清收、保全、考核制度。建立风险责任追偿制度，明确规定对违规违章贷款按照公司的有关规定对调查人、责任人追究经济、行政和赔偿损失责任，对违法贷款造成一定损失的追究刑事责任。对不良贷款客户依法、依规、依合同约定进行催收，充分保障各方面的权利。
（三）现金控制方面：
我公司严格按照现金管理的有关规定进行定期或不定期的检查。从未发现白条抵库和挪用的现象。有价单证实行账证分管，坚持重要空白凭证领用登记、报账销号，并入柜保管从未发现丢失现象。
（四）档案控制方面：
我公司贷款等相关档案均安排专人保管，所有档案查询均需按照我公司《档案管理办法》进行。每笔贷款的相关资料签订合同一个周内必须整理归档，编----------------精选公文范文-------------------------------------------------精选公文范文--------------------------制档案号，档案目录等相关内部控制措施，为我公司贷款业务开展保驾护航。经过排查，在档案控制方面基本不存在问题。
（五）安全保卫方面：
我公司办公环境良好，安全，硬件设施齐全。始终坚持“物防、技防、人防”的原则。在这次排查中我们发现：一是职工的安全意识不高，二是监控器的监控覆盖范围有限，有的出口需要进行补装，三是节假日值班人员的警惕性应当进一步提高。
四、整改措施
（一）进一步加强组织职工学习法律法规和相关金融办有关指示。强化业务，向现代金融迈向新步伐。
（二）认真执行贷款管理的有关规定。深入调查、审贷分离把风险控制在源头。严格执行国家的相关利率政策，大力支持“三农”发展。
（三）进一步加大安全防范和隐患的排查对存在的问题要及时的向
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上级主管部门反应，给予整改，确保我公司的人、财、物的绝对安全。为我公司走向现代金融打下坚实的基础。
五、我公司的展望
小额贷款有限公司作为社会主义金融体系的补充，自从2008年5月，银监会和人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司在社会主义经济建设中不断发光发热，尤其是在“三农”“小微企业”的发展方面不断提供支持。但是小额贷款公司在金融业务中业务单一，有关业务开展得到相关部门的支持有限，社会认可度有待提高。小贷公司要发展壮大需要更多政策法规和相关部门的支持，在实现“中国梦”为社会主义经济建设奉献的道路上显得捉襟见肘。期望在各领导机关的支持和
国家新时代的发展机遇下再一次迎来小额贷款有限公司的发展春天。
报告人：曲靖市麒麟区晟世小额贷款有限公司
2015年4月6日
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篇三：信贷自查报告
信贷自查报告
根据联社XXXX年X月X日有关会议精神,我社积极组织信贷人员对信贷业务进行了认真自查，以规范行为、防范案件，查找问题、解决问题为出发点，对照联社和自身的要求进行排查，对个人在工作中存在的问题充分暴露，深挖根源，充分认识风险防控的重要意义，以促使每个人通过此次排查活动，能够在以后的工作中不断的进步，合规操作。
一、我社信贷人员，在平时的工作中，能够认真学习信贷业务及相关制度，较熟悉地掌握了业内知识，但这些知识还不能够完全满足工作的需要，在新的业务处理方法上还有些欠缺，因此在以后的工作中我们应更加努力学习各类相关知识。
二、牢固思想防线。一是能够树立正确的政治方向和立场，时刻保持清醒的头脑。二是能够顾全大局，不为眼前利益所动。三是不计较个人得失。四是----------------精选公文范文----------------1---------------------------------精选公文范文--------------------------能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识。
三、恪守规章制度。信贷人员始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法，严格执行贷款“三查”制度。在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为；无截留贷款本息行为。在今后的工作中将贷后检查做为重点予以改进，随时掌握客户的动态变化，降低贷款风险。
四、工作作风上。在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，无吃拿卡要行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。
此次自查活动，让我们充分认识到，工作的责任重大，想干好信用社的工作，就要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，----------------精选公文范文----------------11---------------------------------精选公文范文--------------------------对自己的不负责，通过这次自查以及对个人存在问题的剖析，我们的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工。
银行信贷员2011自查汇报
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阅读:795根据联社深化三项治理工作的文件精神,以规范行为、防范案件，查找问题、解
决问题，放下包袱、轻装上阵为思路，对照联社下发的告全体员工书所列排查内容，对个人在工作中存在的问题充分暴露，深挖根源，充分认识和领悟三项治理工作的重要意义，以促使个人通过这项活动的开展，通过这次对存在问题的排查整改，能够在以后的工作中不断的进步，作出如下总结。
一、学习上。作为一名信贷人员，我在平时的工作中，能够学习信贷业务及相关知识，较熟悉地掌握了业内知识，----------------精选公文范文----------------12---------------------------------精选公文范文--------------------------但仍不够努力，总是沿袭一些以往的经验办事，不能够满足个人和工作对知识的需要，没有深层次的去钻研开创一些新的业务处理方法，因此在以后的工作中仍应更加努力学习各类相关知识。
二、思想上。三项治理工作在我县信合系统已开展了将近两年的时间，各级领导非常重视此项工作的成效，我作为一名党员，在思想上绐终高度重视，深知这项工作的重要性，不敢有丝毫懈怠。
三、信贷管理上。自调入社以来，时刻保持清醒头脑，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法。但在经济档案的整理上，贷前贷后的检查上，存在一定的惰性，小部分的档案信息没有完善，一些几千元额度的小额贷款，总是片面的认为手续办理的合规，片面的相信担保人、介绍人，而没有更为细致的调查。此一问题在今后的工作中将做为重点予以改进，杜绝违规行为，降低贷款风险。
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四、内控制度的执行上。多年来始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度。但仍在一些细节的问题上出现漏洞，如在安全制度的执行上，信贷室的后门总是关不住，外人很容易进入院内，容易造成隐患；在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为；无截留贷款本息行为、擅自挂息等经营违规行为；无虚报费用，私设小金库待为；无擅自罚款，乱收手续费行为。
五、工作作风上。我在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，更无侵占集体财产的行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。工作日的中午不允许外出就餐，是为了杜绝信贷人员中午喝酒后，下午不能正常办公，以及禁止吃拿卡要行为的一项行之有效的方法之一，但是在我身上仍然存在少数几次中午与朋友饮酒影响下午办公的现象。在今后的工作中，一定杜绝此类现象，规请领导与----------------精选公文范文----------------14---------------------------------精选公文范文--------------------------同事们监督。
此项工作的开展，非常必要，让我充分认识到，在信用社工作责任重大，想干好信用社的工作，更是要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过此次三项治理工作的开展，通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工
信用社主办会计自查报告3篇
作者：逐.风
文章来源：山西信合网
加入时间：2011-8-208:29:25点击：1483信用社主办会计自查报告
为了深入贯彻落实银监会、省银监局、市银监分局关于加强防范操作风险，落实案件专项治理的有关文件精神，根据东信联发[2005]192号文件的要求，结合我社的实际情况，我社制定了具体案----------------精选公文范文----------------15---------------------------------精选公文范文--------------------------件专项治理工作自查方案，并组织全体职工对此项工作进行了全面的学习。通过学习，我对这项工作有了较为深刻的认识。这次工作旨在以案件专项治理工作为契机，加强制度建设，强化监督检查，增强法纪观念和遵守规章制度的自觉性，有效遏制案件高发的势头，确保我县
农村信用社安全、合规、稳健经营。同时使广大员工明确执行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识到违反规章制度操作规程的危害性。
根据实施的方案，在社领导的组织下，我利用工余时间，再次认真地学习了我社制定的《＊＊市＊＊农村信用社会计、出纳员与复核员岗位职责暂行办法》、《＊＊市＊＊信用社会计出纳人员违规处罚实施细则》、《＊＊市＊＊农村信用合作社安全保卫工作管理实施细则》、《＊＊市＊＊农村信用社经营管理指标百分制考核办法》、《＊＊市＊＊农村信用社会计出纳人员操作规程》、《＊----------------精选公文范文----------------16---------------------------------精选公文范文--------------------------＊市＊＊农村信用社2005年度财务费用管理实施办法》、《＊＊市＊＊农村信用社干部职工劳动管理与违规处罚实施细则》等规章制度和操作规程。通过学习，加深了对各项规章制度和操作规程的印象，我对照相关的条例，对自己一年以来的工作、学习和生活一一进行了回顾，目的在于查找操作中的漏洞和薄弱环节，以便于及时补缺补漏，及时整改，逐步完善。下面，我对自己的工作学习和生活进行一次全方位的自查。
一、业务方面
1、一年多来，本人担任＊＊农村信用社主办会计一职，在社主任的领导下，负责本单位的会计、出纳工作，协调、理顺内部各岗位之间的关系。但是在应经常向主任汇报会计、出纳工作情况及内勤人员的思想、行为情况方面做得不够好，不够主动及时向主任提供这方面的信息。为使辖内的会计、出纳工作日趋规范，能够随着业务的发展，按照新的业务操作流程和规范，结合本社的实----------------精选公文范文----------------1---------------------------------精选公文范文--------------------------际情况，及时制定适宜的、统一的操作规范，以加强内部管理。但是由于我社人员配置较紧，无法经常组织会计、出纳人员集中对业务进行培训。有些规定只能以书面的形式下发到各个网点，交由各人各自学习，这就容易造成内勤人员关于业务操作方面理解不一致，会出现个别岗位能力较为薄弱的现象。
2、作为信用社的主办会计，既是会计辅导员，又是二级稽查员，我在抓好各项内控制度的落实的同时，能及时发现、解答和解决业务中碰到的疑难问题，做好事前辅导。能坚持每月不少于一次的会计辅导与检查，及时发现工作中存在的问题与薄弱环节，及时提出整改意见，督促当事人积极采取措施加以防范与整改，并及时向主任汇报发现的问题，取得领导的支持，以使各项制度的执行更加到位。但是有时因为事务繁忙，时间安排不够合理，由于时间有限，对网点的会计辅导与检查的力度与深度不够。根据联社的相关制度，结合我社的----------------精选公文范文----------------1---------------------------------精选公文范文--------------------------实际情况，编制检查评分表，明确奖罚，年终依据评分情况进行奖优罚劣，以此激励会计出纳做好本职工作。
3、作为主办会计，我能认真核算各项财务收入，严格成本管理，认真组织会计核算，正确反映和评价经营成果，为主任的经营决策提供数据。
4、认真做好全辖重要空白凭证的管理。能严格按照重要空白凭证的领用手续，做好网点重要空白凭证的领用登记、出库。合理安排各网点和存量。每月坚持不少于一次的帐实检查，确保凭证的使用、销号有序、正规，避免出现遗失。
5、能按照制度规定做好以下日常工作：一是正确提取各项费用；二是做好各网点的传票、会计档案的收集、登记、保管工作；三是结息日做好各网点结息的辅导和事后监督工作；四是及时核对内部帐，督促会计做好内外帐户、总分帐、往来帐、帐户余额的核对工作；五是能及时、准确地完成各种会计报表的编制。六是每季度对财务收支情况进行----------------精选公文范文----------------1---------------------------------精选公文范文--------------------------详细的分析，便于主任的经营决策。
6、能够严格执行会计、出纳、结算、财务制度和会计、出纳操作规程，坚持会计工作的“十六项基本规定”，保证会计核算达到“五无”、“六相符”。
7、能加强内部资金和固定资产、零星小额资产的管理。根据实际情况，合理制定各网点的库存限额，在保证资金安全的同时，最大限度地压缩现金资产的占用。按照有关规定，能加强固定资产购建项目的管理，做到有计划、有审议、有报批。定期对固定资产盘查，严格控制固定资产的规模。但是对闲置的固定资产不能及时做到盘活或处理，比如位于＊＊新圩的商住土地，已闲置多年未加以妥善的处理。对于微机、终端设备、各类机具以及其他零星的低值易耗品，能够参照固定资产的管理，建立帐、簿、卡，但是这些物品因实际需要在网点之间或领用人之间进行调剂后，不能做到及时登记，有些物品损坏后，也未能及时进行处理。
----------------精选公文范文----------------2---------------------------------精选公文范文--------------------------
8、能够严格遵守财经纪律及财务制度，一切开支按照标准实行，需要上报审批的财务费用均待联社批复后才出帐列支；报销费用严格执行经办、证明、主任“双签”制度，确保每一笔开支真实、合规。帐务处理严格按会计制度进行，保证会计处理正确、清楚，对违反财务制度的人和事，能坚持原则，敢于抵制，并及时反映和汇报，自觉维护财经纪律。
9、随着信用社业务不断的发展，各种业务水平不断提高。我深知要做好主办会计，一定要有
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篇五：小额贷款公司监管漏洞整改意见
小额贷款公司内控管理存在的问题及改进建议
随着我国经济的快速发展，小额贷款公司已成为为广大群众提供金融服务的一种非常重要的途径。然而，由于小额贷款公司的企业性质特殊，存在一些内控管理方面的问题。本文对小额贷款公司内控管理存在的问题及改进建议进行探讨。
一、贷款风险控制不够
小额贷款公司的主要业务是提供小额贷款服务，但是贷款风险控制存在不足。由于小额贷款公司的客户群体多为中小微型企业和个人借款者，信贷风险较高，而小额贷款公司对借款人的风险评估不够严格，没有建立严格的贷前审查和贷后监管制度，导致贷款违约率较高。此外，小额贷款公司的内部控制制度不够健全，对于借款人的还款情况缺乏及时的跟踪和监控，也容易导致贷款风险的增加。
二、内部控制制度缺陷
小额贷款公司的内部控制制度相对薄弱，缺乏有效的内部管控机制。小额贷款公司内部人员的监督管理较为简单、乏力，工作流程不够规范，容易造成员工违法违规行为。同时，小额贷款公司的风险管理体系不够完善，缺乏专业的风险管理人员，对市场、信用、操作流程等风险的监测和管理不够有效。
三、财务风险控制缺陷
小额贷款公司在财务风险控制方面也存在一些问题。一些小额贷款公司的财务行为不规范，资金收支记录不完整、准确，财务信息刻意隐瞒，容易导致公司的财务风险增加。此外，小额贷款公司的风险规避意识较差，财务上的风险形成后，缺乏及时、精准的应对措施，导致财务风险的扩大。
为了解决上述问题，小额贷款公司应采取以下改进建议：
一、建立贷前审查和贷后监管制度
小额贷款公司应建立严格的贷前审查和贷后监管制度，通过对借款人的财务、信用等方面进行全面评估，加强对借款人的资信审查，降低贷款风险。
小额贷款公司应加强内部控制制度的完善程度，建立科学、严格的内部管理制度，规范员工工作流程和岗位职责，加强对员工的监督和管理，防止员工违法违规行为的发生,利用内部控制体系有效掌控管理。
小额贷款公司应加强财务风险控制，加强对资金的管理和监督，确保资金收支记录准确完整，建立完善的会计核算体系，及时发现和纠正财务问题，规避经营风险。
综上所述，小额贷款公司应加强内部管理和风险管理，及时发现和解决贷款和财务风险，避免对公司业务发展产生不良影响。通过加强内部控制管理和完善风险防范机制，小
额贷款公司可以在充分保证业务秩序的同时，更好地为广大人们提供金融支持和服务，促进经济发展。
篇六：小额贷款公司监管漏洞整改意见
小额贷款公司整改报告
篇一：小额贷款公司风险控制部年终总结
风险控制部年终工作总结
XX年是公司发展“壮大期”，风险控制部以《
****小
额贷款公司管理办法（试行）
》为指导方针，紧紧围绕公司
工作重点，以增效为中心，强化监督、防范风险。今年以来
主要从以下几个方面开展工作。
一、以合规操作为准绳，加强规范管理。
审查每笔贷款业务是否符合区域规定，期限、利率是否
超越范围；努力对贷款流程的规范，信贷档案的齐全，贷款
三查制度的执行等方面进行细节化、格式化；提出贷款风险
隐患，跟进风险防范措施落实情况。每季对现有贷款余额客
户进行五级分类标准进行考核。
二、专项检查，发掘潜在隐患，排查风险点。
根据上级监管部门和公司领导工作安排，今年风险部分
别于四月份、十月份、十二月份对贷款档案及操作流程进行
了专项检查活动，严格、深入地对贷款申请、受理、审核、办理及贷后管理和材料收集等方面做了调查，对发现问题的，提出整改意见。通过几次检查活动，信贷业务规范化对比上
年有了很大的加强。
三、积极应对，顺利通过上级监管部门检查。
今年金融办分别于四月份和十二月份对公司内部管理、信贷资产、财务状况等方面进行专项检查，风险部根据公司
领导要求及时准
备，认真对待，对所有信贷资产风险点、风
险人进行关注、排查，有
问题的迅速解决，处理到位，自身无法解决的及时向公
司领导汇报协助解决。顺利的通过了上级监管部门的现场和
非现场检查。
四、参加洽谈会，增加公司市场知名度。
为参加今年
6月
10日在广晟广场召开的“政银担融资
合作洽谈会”，风险部根据公司领导的工作安排，积极参与
会展的前期准备工作：现场协调与兄弟企业友力担保公司的展位排列，与广告公司商讨布景方案，准备会展的各种宣传
资料和用具。会展期间，与业务部一道坚守岗位，向各方客
户宣传讲解公司的经营宗旨、业务品种，散发宣传单张。经
过全体员工上下努力，洽谈会取得圆满成功，为增加公司市
场知名度起到了很好的促进作用。
五、以信贷报表为晴雨表，为分析贷款业务提供服务。
信贷报表数据作为全面反映公司资金营运状况的“晴雨
表”，真实准确及全面为公司股东和领导决策提供依据。
年风险部按时准确上报金融XX
办的贷款情况月度统计表和市
人行统计系统及信贷系统等各类固定统计信贷报表，并根据
上级监管单位和公司领导要求及时完成了临时报表的统计
上报工作。每月按照业务经营发展状况，适时撰写信贷经营
分析报告。
六、工作中存在的问题：风险控制部人员少，工作较多
而杂，尽管日常做了大量的管理和指导工作，但与公司标准
还存在一些差距和问题：一是平常忙于日常事务较多，深入
客户调查较少；二是风险
控制能力还不能适应管理和业务发
展的需要；三是信贷合规意识不强，有待提高，信贷人员规
范意识和风险防控意识比较淡薄，在工作中伴随着操作风险；
四是信贷档案存在收集不全现象，管理不规范，利率、期限
计算不够严谨；五是执行力不强，有章不循现象时有发生。
七、XX年工作计划。
1、XX年是公司发展“平稳期”，风险控制部将针对
年工XX
作存在问题及时制定相应措施。加大贷款五级分类后续
管理，规范贷款操作流程。
2、开展客户信用评级，规范客户授信。依据现有制度
评级办法，结合公司实际，制定内部信用评级指标体系；会
同业务部对现有客户进行有效的信用评级；在评级的基础上
进行规范授信管理。努力提高对客户整体风险的识别能力，实现以客户为中心的经营管理，全面提高信贷管理水平。
风险控制部
XX年1月12日
篇二：海棠整改
;乌审旗海棠小额贷款公司
XX年整改方案
与发展目标
乌审旗海棠小额贷款公司
XX年整改方案与发展计划
——改进提高、持续发展
一、公司基本情况
乌审旗海棠小额贷款有限公司是按照内蒙古自治区人
民政府金融工作办公室二
00八年七月十六日发布的《内蒙
古自治区小额贷款公司试点管理实施细则》与《中华人民共
和国公司法》之规定；由自然人发起，经鄂尔多斯市人民政
府金融工作办公室报请内蒙古自治区人民政府金融工作办
公室批准设立（，并在乌审旗工商行政管理局注册登记的具
有法人资格，自主经营、自负盈亏，独立核算、独立承担风
险和经济、民事责任的有限公司。公司不吸收公众存款，只
经营小额贷款业务和其他符合《细则》规定并经自治区金融
工作办公室批准的活动。公司的监管部门是鄂尔多斯市、自
治区金融办。
公司营业地址：乌审旗嘎鲁图镇区。
公司注册资金、股权结构：注册资金
5000万元（人民
币），实缴资本金
5000万元，股东
2人。其中股东高峰
2550万元，占股本金的51%，为公司董事长、总经理，法人代表；
股东高堂堂
2450万元，占股本金的49%，为公司财务总监。
公司业务范围、贷款对象：主营小额贷款，对象为：乌审旗
境内的农牧民、个体工商户、中小企业和符合规定的其
他企业与自然人。
公司业绩、现状：公司从XX年12月18日开业以来，本
着服务三农
,扶助中小企业发展，实现互利、共赢的经营理
念与宗旨
,在本旗范围内开展了小额贷款业务，为促进地方
经济建设做出了贡献。截止
XX年8月31日，公司累计发放
贷款
1亿元，贷款余额
5000万元，净收益
500余万元。公
司常务员工
5人，为总经理、业务经
理、信贷员、会计、出
纳。
二、公司整改方案暨目标
回顾与整改
一年多来，海棠小贷公司在旗、市金融办、自治区金融办的关怀与指导下设立并运作，用自有资金经营
小额贷款业务。其中，有成就也有经验和教训。成就是公司
机构健全，保持平稳；公司高管及员工参加了市、区举办的相关业务培训，学习考察了本市内开展小贷工作较好的贷款
公司及其经验，具体开展了贷款事务，从理论到实践上对小
贷业务有了新的认识和提高，对公司内部形成的问题和前景
也有了成熟的整改方法及措施。
总结起来，主要有如下几点。
1、改集中为分散
公司设立时正值年关，用款的人又
急需。为简单省事，公司在短时间内即把资金放完，同时又
采用了本息一次到期还清的结算方式。这样做的好处是，凸
显集中，便于合计，便于管理，从时间上看是实现了收益的最大化，实际上给回收时也造成了还款的难度，风险度也集
中增加。另外也使工作人员全年空闲，造成员工一年只忙两
个
月的现象。
鉴于此类，今后贷款的发放要改集中为分散，突出一个“散”字。把钱散在每个月中，做到每月都有贷款
的发放和回收，使贷款营运保持常态化，把贷款风险散落在
各个时期中，从今年
9月
5日起，使员工工作在每个时日中。
2、改大额为小额
同样为了简便，以往的贷款选择了
大额需求的客户，使的单笔放款额相对来说是太大了，虽然
没有超过单笔贷款额不大于资本金总额的5%之规定
,但大的比重是过高了。这种做法虽然简便了业务，满足了贷款人即
大额客户的需要，使管理和业务简单化，但也造成了客户如
期足额还款的难度，增大了资金安全的风险。同时也冷落了
小客户，背离了公司发展的理念与宗旨。今后要重视小额贷
款的发放，把
70%的资金用在小额上，彰显小额贷款的魅力。
具体来说就是：单笔贷款保持在
1-10万元以内，并且占贷
款余额的50%以上，使年贷款客户保持在
300人／笔左右。
3、改人情为事情
由于公司刚刚设立，免不了给亲戚、朋友、关系户优先贷款。满足这类客户的需求，给公司业务
带来的同样是更加的简便，更加的风光。但对此类客户大开
绿灯，不要了抵押，不要了担保，甚至不考虑贷款的用途，忘记了公司的制度，忘记了原则。认为此类客户跑不了，能
还款。实际上以情定贷，实属大害。到期还不了款，即不好
要，又很难要，造成贷款呆滞，风险累积。今后，要避免人
情贷款。改以情贷款为按事放款，重在贷款的用途，重在贷
款人信誉，重在担保\抵押，不放一笔无原则的亲情款。
对亲朋贷款要严而再严，虽说不是六亲不认，也要刚直不阿
综上所述，今年及今后在小贷事业的运作中。一要坚决认真
贯彻落实好市、区金融办关于小贷公司的各项管理制度和监
管要求，规范合理的发展好小贷
业务。二要坚决克服和规避
已有的缺点及不足，在小贷营运中坚持小额、分散、持续的管理原则，把立足本地，服务三农的宗旨发扬光大。
三、认识与公司发展（目标）
今年以来，党的十八大及新一届国家领导人对金融改革
和进一步完善充实提高农村金融服务，发展各类金融服务组
织，开放金融市场，有了更高更好的要求和更加具体的目标。
特别是温州金改试点、上海自贸区的设定、利率市场化的探
索，以及我市对民间金融市场、借贷管理服务的办法。为小
贷公司的进一步发展奠定了坚实的基础，提供了发展的舞台
和空间，描绘出广阔的前景，从实践与思想上更加坚定了我
们发展小贷事业的信心，鼓舞了我们发展小贷事业的夙愿。
为此，我公司在上述整改的过程与基础上制定了今后三年内
的发展规划。总的目标是：从
XX年10月起，至UXX底。公
司实有资本保持不变，年均贷款余额
5000万元，月均贷款
余额
400万元；年均收益
900万元，净收益
600万元。
对
策与对象—农牧民是主流客户。就当前形势来看，由于股市
动荡、楼市低迷、民间借贷崩盘，经济危机缓暖，使
小贷公司的发展似乎遇至了瓶颈。一方面贷款对象更加
难以确定，拖欠款现象严重。二方面银监会出台了对小微企
业优惠的15项措施，小微企业从正规金融
渠道获得贷款的机会增大，减少了向贷款公司即民间借贷款
的需求。三是小贷公司高管、股东产生畏惧感，安全防范意
识增强。这三种现象给小贷公司发展增添了困难，但也提供
了发展的机遇。本来
小贷公司的贷款对象大都是在正规金融
渠道一时得不至贷款的人，此外就是急困周转的需求。古人
云：旱治舟、水资车，意在逆势而上。另外，股东要克服暴
利短期心潮，树立互利互惠长远发展的观念。如是，即可见
小贷公司发展的空间和前景。如是，海棠小贷公司把今后贷
款运作的空间定位在农村牧区，定位在农牧民中间。主打三
农品牌，主要为农牧民客户提供需求，即农牧民是主流客户。
如此，小额、分散、持续的战略发展目标才能落到实处，方
可见成效。
四
公司基本的贷款制度与方法（修订）
公司贷款监督管理基本制度
-贷款管理、贷前调查、贷
时审查
、贷后检查业务和客户访查流程及操作要点。
㈠贷
款对象与资质
1、贷款对象基本条件：
自然人年龄在
18-65周岁内具有完全民事行为能力或具
篇三：小额贷款公司经理述职报告
XX市XX小额贷款有限公司
信贷部
XX年经理述职报告
XX年，信贷管理部在银监会和公司领导的正确领导下，牢
固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕
业务经营目
标，坚持依法合规审慎经营。适度信贷规模，创新业务
品种，严控信
贷风险，进一步优化信贷资产质量、促进了信贷业务又
好又快的发展。
一、业务经营指标完成情况
2、贷款。截止
11月底，总贷款余额
xxxx万元，其中：
保证
贷款：
xxx笔，金额
xxxx万元；抵押贷款：
xxx笔，金
额
xxxx万元；
全年累放各项贷款
xxxx笔，金额
xxxxx万元，累收回
各项贷款
xxxx
笔，金额
xxxx万元。其中“三农”贷款累放
xxxx万元。
五级分类
无不良贷款。
4、经营效益。公司到目前实现总收入
万元，同比
增加万元。其中贷款利息收入
万元，同比增加
万元；总支出
万元,同比增加
万元。其中利息支出
万
元，同比增加万元；营业费用万元，同比增加万元。
账面盈利
万元，同比增盈
万元，增幅
%。
二、工作措施及开展情况
（一）以发展为宗旨
,不断壮大资金实力。
XX年，我部始终坚持稳中求好，好中求快的原则，大力
拓
展贷款业务，市场占有份额不断提升。
1、抓优质服务活动促进贷款总量增长。一是扎实开展
微笑服
务、礼貌用语活动，立足主动热情，实现客户满意度不
断提高。
2、今年三月底公司开始对外营业，信贷部真针对不同
的贷款
对象，不同的贷款方式和担保方式，制定了：保证贷款；
抵押贷款和
质押贷款的具体操作流程，抗风险措施基本完善。
3、为了对贷款实行专业化管理，信贷部制定了：贷款
发放的操作规程，对贷款的审查建立了多套完整的表格管理格
式，对贷后工
作检查制定了具体操作流程。
4、年初公司招聘了两位新员工，信贷部采取了边工作，边学
习培训，学习了礼貌语言，客户业务咨询问答，信贷风
险防范理论，学习了信贷文档和表格的电脑制作方法。
（二）以“规范”为前提，全面提升贷款管理水平
1、创建农户小额贷款管理示范点。公司为做好小额农
贷发放
的试点，对颖泉区农贸批发市场重点扶植，此举受到当
地政府及老百
姓一致好评。
2、规范了信贷管理。为了防范信贷风险，今年，信贷
部按公
司领导的要求，对信贷档案建立电子化台账管理，建立
档案信息，严
格进行考评考核，保证到期贷款按时收回。
3、规范了信贷操作流程。严格按省银监会文件要求，单笔贷
款金额控制在资本金总额的xxxx万元。
（三）以“控险”为核心，全方位化解信贷风险
1、不断在工作中化解风险，根据领导的有关要求，结
合我公
司实际情况，对贷款建立风险预警机制，每月末对下一
月的贷款户，逐笔建立预警催收台账，做到按时、定时催收贷款本息。
2、以基础管理为突破口，在操作中规避风险。一是狠
抓了信
贷风险系统的规范管理，要求信贷员对自己的贷款进行
了全面整理，杜绝违规贷款的情况发生，全面执行信贷风险系统责任XX%，即单笔贷款不突破
文档来源为
:从网络收集整理
.word版本可编辑
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人制度。二是
严格执行贷款五级分类，实现风险管理。按照“按月分
类、实时调整”
的原则开展风险分类工作，按月对信贷资产进行集中认
定，分类结果，动态调整，根据信贷资产风险变化进行实时监控和调整。
通过分类，找出信贷管理中的不足与差距，促进贷款“三查”制度
的落实，为全
面加强信贷管理、树立风险为本的经营理念和审慎经营
意识打下了坚
实基础。三是及时做好了信贷的报表填报、考核以及对
不良贷款的监
控工作。发现不良贷款信号时及时采取措施并向领导反
馈信息，定期
发给客户到期贷款通知短信息，确保到期贷款回收率实
现
100%.
3、以强化责任为前提，认真开展贷后检查活动。下一
步信贷
部门人员要对大额贷款进行逐笔入户跟踪检查，并写出
书面报告，对
检查出来的问题进行现场整改。条件成熟时对人民银行
的企业征信管
理系统的相关数据及时进行登录，防止了企业多头贷款
的可能，有效
防范了企业贷款的风险。
4、以落实制度为目的，严格执行贷款问责机制。对于
贷款发
放与管理过程中出现的违规违纪问题，无论是否形成风
险或造成损
失，均追究了相关人员的责任。
5、以人为本，强化了信贷人员队伍建设。下一步计划
对公司
信贷人员进行信贷法律知识培训；使信贷员逐步掌握
省银监会的信
贷规定和办法，不断提升了信贷人员的素质。
（（四）、以创新为突破口，不断调整信贷结构
1、统筹兼顾，信贷管理部明年要不断调整经营思路，坚持科
学、可持续发展理念。理顺经营性风险和政策性风险的关系，确保贷
款投放符合产业政策和信贷政策；理顺业务竞争与合法
守规的关系，不因竞争而降低贷款条件；理顺支持地方经济发展和防
范金融风险的关系，维护地方经济金融的良性互动；理顺制度风险和
操作风险的关
系，防止有法不依、有规不循的问题；理顺可用资金和
贷款计划的关
系，坚持资金和计划双线控制。
2、优化结构，坚持正确投向，合理发放贷款，严禁向
高风险、低效益、发展空间滞后的领域发放贷款；
坚持立足社区，围绕产业结
构调整，支持、辖区内具有优势和特色的产业发展；坚
持采取小额分
散，充分发挥农户小额信用贷款灵活多样的特点，站稳
农村市场；坚
持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构；坚
持效益第一，加大营销力度。
3、创新品种，把小额农贷做实做细。进一步规范小额
农贷的对象、金额、期限和服务。对贷后检查按设计的详细方
案进行。
（五）以效益为核心
,进一步拓宽创收渠道
进一步强化贷款利
息收入。一是严格收息时间。对贷款
利息，明确要求对公司发放的信用，担保、抵押的贷款万元以
上实行按月结
息，公司类客户及自然人其他贷款也一律实行按月结息。
二是严格催收追责。坚持按月考核，促进利息收回。
三、存在的问题
回顾一年来的工作，我们虽然取得了一点的成绩，但与
领导的要求还有很大的差距，主要表现在：一是信贷人员素
质还有待进一步提高，思想方面认识还不够；二是信贷资产
质量还有待提高，三是贷后管理还有待加强，四是要克服自
己思想方面的主观不做为。
下一步工作计划：
1、认清形势，及早谋划，进一步增强资金实力。由于
国际金融风暴影响，预计几年内金融业将面临更大的压力，对信贷运营势必带来影响。因此，要精心组织，确保“三早
一快”，圆满完成工作目标。一是及早研究。要充分认识同
业强劲的发展势头和市场竞争异常激烈的严峻形势，仔细分
析资金市场走势；二是及早谋划。要进一步发挥连续作战精
神，把握工作主动权，经常召开专题会议，组织员工认真学
习省银监会文件精神；三是及早准备。要认真制定下一年的信贷工作方案，制定计划。确保有压力、有信心；四是行动
要快。公司员工都要齐抓共管，努力克服思想松懈、纪律涣
散、行动缓慢的现象，确保明年信贷工作稳步、健康、有序
开展。
2、科学发展、统筹兼顾，进一步加大信贷营销力度。
一是继续加大对“三农”贷款的投放力度。强化为农服务意
识，积极推广农户联保贷款、小额信用贷款、切实解决农民
贷款难，紧紧扎根农村，努力扩大小额信贷零售业务的市场
份额。二是紧跟政府对阜阳市开发
篇七：小额贷款公司监管漏洞整改意见
网络小贷公司发展现状及对策建议
借助于互联网及智能手机的快速发展，网络小贷公司发展进入爆发期，网贷公司如雨后春笋成立。网络小贷逐渐成为金融行业内不可忽视的一种重要模式，为解决中小微企业“融资难、融资贵”的现象起到了一定的促进作用。但近年来网络小贷公司发展速度趋缓，累计问题公司数量逐年上升，公司暴雷不断。本文从当前政策环境的角度出发，分析国内公司发展现状及存在的风险，并提出相关建议。
一、公司运营模式
点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来小贷给有资金需求人群的一种民间小额小贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。2016年8月17日银监会等四部委出台《关于网络小贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）明确网络小贷公司只是进行交易信息的传递，不具备中介的作用。一般来说，网络小贷公司运营模式可分为信用小贷模式、债权转让模式、抵押担保模式三种。
1.信用小贷模式。信用小贷是最初的小贷模式，借款方在公司上提交自己的借款信息与资信证明，公司审查通过后便可发布消息，投资人自己根据利率和风险进行决策，公司作为信息中介方，在其中收取部分费用作为利润来源。这种模式在本质上最接近网贷的实质，公司本身对利息和本金不提供担保，需要投资者自行通过分散投资、控制风险。国内这类公司的典型代表是“拍拍贷”。这类公司数量却没
有很大增长，原因是很多投资者对“不保本”公司心存畏惧，因为借款方和投资方只有网络上虚拟的联系，大部分个体投资者没有能力去核实借款人的信用状况和资金用途，也不愿承受不确定的风险。
2.债权转让模式。债权转让模式是指投资人和借款方不直接签订小贷合同，而是公司在线下寻找借款人，进行信用审核后推荐专业放款人，放款人向借款人放款，取得债权。债权经过金额拆分和期限错配后，在公司上被打包成类似于理财产品的债权包，供普通投资者选择。该种模式的优势在于一笔债权经过拆分后，整体转让流通的难度大幅降低，进而能够主动且灵活的吸收更多社会零散资金，虽
然债权转让模式能高效匹配投资需求与资金需求，形成规模后优势更为明显，但在信用链条拉长的情况下，很容易出现期限错搭和流动性错搭的问题。同时，资金是否会流进公司，是否会涉及非法集资，都具有不确定性。总体来说，债权转让是最受争议的一种模式。《暂行办法》中第十条第八款规定网络小贷信息中介机构不得从事或者接受委托
“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”，债权转让模式已被禁止。
3.担保抵押模式。该模式或引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或是要求借款人提供一定的资产进行抵押，因而其发放的不再是信用贷款。若担保公司满足合规经营要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式，因有较强的风险保障能力，综合贷款费率有下降空间。但由于引入担保和抵押环节，小贷业务办理的流程较长，速度可能会受到影响。在担保模式
中，担保公司承担了全部违约风险，对于担保公司的监督显得极为重要。但是担保模式只是转移了风险，并没有真正的降低风险。很多担保公司自身杠杆率很高，违约集中爆发时，担保公司可能根本没有实力赔付。
二、公司发展现状
我国最早的网贷公司成立于2006年，在其后的几年间，国内的网贷公司很少，鲜有创业人士涉足。直到2010年，网贷公司才被许多创业人士看中，开始陆续出现一些试水者。2012年，随着互联网的快速发展及智能手机的普及，网贷公司进入快速发展期，一批批网贷公司踊跃上线。2013年网贷公司以每天1—2家上线的速度快速增长，公司数量大幅度增长所带来的资金供需失衡、非法吸收公众存款等现象开始逐步显现，网贷公司暴雷现象频繁发生。2016年4月互联网金融专项整治前期摸排工作逐步开展，10月国务院正式发布《互联网金融专项整治工作方案》，推动互联网金融的金融活动的规范和监管。2018年12月《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（以下简称《意见》）出台，明确坚持以机构退出为主要方向，除部分严格合规的在营机构外，能退尽退应关尽关，奠定了整个行业清退转型的主基调。此后多份重磅文件及多次高规格会议所传达的网贷整治总方针基本保持了一致性。随着各项文件的出台及整治工作的持续开展，问题公司逐渐清退或转型，网贷公司数量、公司成
交量不断下降。2015年-2019年，网贷公司运营基本情况如下表1所示。
表一：2015年-2019年全国网贷公司运行情况
单位：亿元，家
时间
2015.032015.062015.02015.122016.032016.062016.02016.122017.032017.062017.02017.122018.032018.062018.02019.122019.032019.062019.02019.12成交量
492.6659.561151.921337.41364.031713.711949.632443.262508.442454.912351.412248.01915.651757.231107.31060.161003.2893.81697.42428.8待还余额
1707.72148.543039.3881.914490.05136.045853.6795.117775.39058.8110142.4210417.610524.5510228.668536.7889.657334.966871.26099.44915.91运营公司数
27432234863573436327329462712582493248240221219531352107192471485344累计问题公司数
累计停业转型公司数量
52375981212138515441705177182187519412003206217269228342743280286292310115266477041041391626176519242022212323052462692283429330863253333从网贷公司运营数来看，2015年至2016年3月期间，全国网贷公司呈快速增长趋势，由2749家增至3636家，增加887家，此时问题公司数由523家上升至1385家，增加862家。在此背景下，互联网金融专项整治工作逐步开展，相关监管办法逐渐完善，网贷行业经营乱象得到有效整治。2016年6月网贷公司运营数开始持续下降，到2019年底网贷公司数减少为344家，累计停业转型公司数量逐步上升。2018年3月，累计停业转型公司数已超过在运营公司数。201本文数据均来源于网贷之家
年底累计问题公司数已高达2923家，同期运营公司数仅为344家。2017年全国网贷公司新增数为409，到2018年全国网贷公司新增数锐减至65家，且8月份以后无新增公司。《意见》出台后，2019年全国网贷公司新增数仅1家。体现了监管部门对网贷行业正本清源、去伪存真的决心。
从成交量上来看，2015年至2017年3月期间，网贷公司成交量呈高速增长趋势，由492.6亿元增至2508.44亿元，平均增幅22.56%；2017年9月公司成交量开始不断下滑，至2019年底成交量仅为428.3亿元。随着网贷公司成交量的持续下滑，网贷公司待还余额于2018年6月亦开始不断下降，至2019年底尚有待还余额4915.91亿元。
从地区来看，网贷公司数量最多的为北京共94家，占全部公司27%，成交量247.01亿元，占全部成交量58%；广东网贷公司数次之为69家，占比20%，成交量56.97亿元，占比13%。浙江、上海网贷公司数量及成交量紧随其后。全国各地区网贷公司数量及成交量分布如图一所示（上图为网贷公司数分布，下图为网贷成交量分布）。
2020年，在监管持续推进下，进入“清零模式”。目前，四川、山东、湖南、湖北等多地全面取缔网贷公司。尚未宣布取缔网贷业务的省份，也在监管指导下，全面推进退出和转型。
三、存在的风险隐患
1.监管办法虽已逐步完善，但监管执行力度仍有待加强。2016年8月《暂行办法》出台，2016年11月《网络小贷信息中介机构备案登记管理指引》落地，2017年又相继出台《网络小贷资金存管业务指引》和《网络小贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度框架基本搭建完成，2018年8月《网络信息中介机构合规检查问题清单》（下称“108条”）出
炉标志着各地区监管标准的统一，但网贷行业违规经营现象依然不容忽视。
一是资金池风险始终杜而不绝。目前众多监管文件已明确公司的中介位置，要求公司建立客户资金第三方存管制度。但公司归集客户资金的问题始终无法得到根本解决。其主要原因是公司的控制人自己或委托他人做虚假标。公司的控制人通过虚构借款人、借款信息、借款需求的方式，在公司上招标，获取资金后挪作他用，最终演变为非法吸收公众存款。
二是期限错配、超级放款人等问题依然存在。公司的实际控制人直接与众多借款人签订借款合同，取得大量债权，再把债权按金额、期限打包错配、分散给投资人购买。这种情境下借款人与投资人不直接签订合同，而且债权转让通常会将长期借款拆分成短期进行期限的错配。因此公司必然要构建资金池，归集资金匹配借款人。
案例：东方银谷（北京）投资管理有限公司总裁孙敏一方面在其公司银谷在线大量放出贷款，与借款人签约多达数百份；另一方面重复运用借款人信息发标，制作大量假标。这两方面信息显示，银谷在线仍保留超级放款人模式，孙敏在整个过程中扮演了超级放款人的角色，银谷在线公司成为资金往来的枢纽，不再是独立于小贷双方的信息中介。2020年3月29日，东方银谷因涉嫌非法吸收存款案被立案。
三是银行存管制度执行不到位。尽管《业务指引》明确银行“不对网络小贷交易行为提供保证或担保，不承担小贷违约责任”，但一方面很多公司在宣传中强调银行托管的概念利用投资者对银行的信
任放松警惕；另一方面银行背书的观念在投资者心中已根深蒂固，一旦公司倒闭势必影响银行声誉。不少已开展银行存管的银行在收缩网贷资金存管业务，甚至明确退出该业务。“假存管”、“双存管”现象依然存在，银行存管推进缓慢。
2.公司治理不规范，风险管理体系不成熟。公司发展初期相关部门对注册网贷公司没有资质要求，进入门槛无限制。许多
公司由几个人注册成立的小公司,注册资金大多是虚假注资，甚至连网站上的法人营业执照都是伪造大型企业营业执照、关联股东系虚假股东。即使一些行业内龙头公司，由于其自身的局限性，公司管理及风险防范方面都存在很大的漏洞，公司暴雷事件不断，如近期的“微贷网”事件。
3.地方监管部门有责无权，公司监管难度大。目前公司监管由网贷整治领导小组办公室负责，网贷整治办要求各地持续推进辖内机构整改工作，将很多整改工作落在金融局身上，但公司只有备案过后地方金融局才有监管权。地方金融局没有执法权，只能做风险排查工作，无法了解公司的真实运营情况。即使对公司按月报送的数据真实性存疑，也很难核查只能与公司不断沟通。在明知公司违规的情况下亦不敢轻易介入，担心发生处置风险。
4.公司与个人信息交流不通畅，易引发连锁反应。一方面公司无法了解借款人真实负债情况，抵押物情况，借款人容易过度负债。一是因为各大网贷机构之间的信息不联通共享，而个别借款人恰恰利用这一点，恶意提供多次抵押的抵押物，拿钱跑路。二是由于网贷公司
存在贷款信用额度限制，但借款人希望获得超过额度的信用贷款，就可能从不同的网贷公司上进行小贷。借款人的资金需求问题解决了，但他的借款金额可能已达到或超过他的偿债能力，欠债风险很高。另一方面公司信息披露亟待加强。根据互联网金融协会披露数据，截至2020年2月依然有部分公司不能按要求向协会报送数据。在官网进行信息披露的网贷公司数据真实性亦无从查证。投资人看不到公司真实的坏账率、资金进出、项目结算等数据无法合理规避风险，选择合适的公司。
5.监管主体过多，监管行为难以有效落实。根据《暂行办法》，银保监负责制定监管制度并实施行为监管，地方政府负责本辖区网贷公司机构监管，工信部负责对公司涉及的电信业务进行监管，公安部负责对活动涉及的电信业务进行监管，网信办负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。此外，互联网金融协会对公司亦有相关的行为监督和消费者投诉处理机制等职能。总的来说，公司属于多头监管，出现问题容易相互推诿出现“踢皮球”现象。
四、相关建议
1.强化公司自身组织管理能力，建立完善的风险防控体系。公司应当建立完善的公司治理体系和风险管理制度，设置专门的风控部门来对营运中产生的风险进行有效甄别、评估、控制、解决。通过做好贷前审核工作、构建风险监测与预警系统、完善财务制度、设定合理的贷款额度等方式构建完善的风险管理体系。网络小贷公司需要遵守
相关法律规定开展服务，不能脱离中介服务提供者的身份，变相揽储、保证收益、私建资金池等等。
2.树立对网络小贷的正确认识，约束借款方和投资方的行为。一是资金的供求双方都要明确认识到，公司的最核心的作用是提供信息中介服务。网络小贷是借方和贷方之间的资金融通，网络小贷不同于银行存款、货币基金，违约风险无处不在，需要借方贷方一同负担。只有明确了这一点，才能提高贷款方的风险意识，谨慎决策，在追逐高回报的同时也要注意风险，在考虑自身风险承受能力后合理决定投入规模。二是对借方的资金去向进行监督，尽量使得资金处于约定的用途之上，防范操作风险、道德风险等问题。对于借款的逾期行为，也要加大处罚力度，提高其违约成本。严格执行“管中介，银行管资金”原则，设立并且进一步完善
收到资金的第三方托管规则。
3.加快征信系统接入，深化信息披露工作。2020年2月人民银行征信系统将网贷数据纳入其中，但目前仅有20多家公司接入征信系统。一方面监管部门应加快公司接入征信系统的步伐，推动社会信用体系建设。另一方面也应该制定相应的监督处罚措施，对于在公司上发布虚假、不实信息的企业或者是公司自身披露信息不真实，情节严重涉嫌犯罪的，移送司法机关追究刑事责任；情节轻微的，依法给予其行政处罚，并记入诚信档案，作为日后准入审核的考量参照因素。
4.设立行业高标准准入门槛，营造小而优的经营环境。目前公司的设立仅需要营业执照注册、金融局备案、ICP许可、资金银行存管四个条件。监管部门应建立严格的行业准入制度，如对公司的注册资
本、股东资质、高管任命等均设立相关条件，将没有从事网贷能力的企业淘汰出该行业，留下少量经营合规、风险管理全面、实力雄厚的公司。这样一来一方面可以填补行业空缺，通过公司自身优势弥补银行业的短板，缓解小微企业融资难、满足民间资本投资需求；另一方面少量优质的公司将会大大减轻监管部门的负担，有利于监控、防范公司风险，保护投资人的利益，推动建立安全稳健的网贷公司运营环境。
5.强化公司担保模式，保障投资人资金安全。《关于做好网络小贷风险专项整治整改验收工作的调整》明确规定，风险备付金与网贷公司的信息中介地位不符，应当逐步消化。同时“各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等方式对对出借人进行保障”。一方面监管部门可以建立担保机构白名单，公司须与名单所列机构合作方可开展业务；另一方面公司还可以引入保险机构，对投资人的投资项目投保，保障投资人资金安全。
6.确定监管行为主体，强化行为监管效果。网贷公司属于互联网金融新兴行业，虽是中介机构，不具有归集资金的功能。但其业务内容与客户资金千丝万缕密不可分，本质上更接近金融业。公司风险往往又伴随着非法吸收公共存款问题，危及广大投资者财产安全。建议确定银保监局为网贷公司主要监管部门，负责制定监管制度，对日常经营行为、高管人员及主要股东资质、经营风险等进行实时监测，公部、工信部、网信办等部门负责提供必要的技术支持。
篇八：小额贷款公司监管漏洞整改意见
文档来源为:从网络收集整理.word版本可编辑.欢迎下载支持.XXX贷款有限责任公司
风险自查及整改报告
市金融办：
根据XXX金办函【2014】479号关于对XXX小额贷款有限责任公司监管意见的函，我公司积极响应通知要求，认真开展了自查工作及整改工作，更深刻的意识到加强对公司的内控制度和治理情况、业务合规性、财务数据真实性的管理是小贷公司健康、稳步发展及确保公司信贷资金安全的有力保障。
现将我公司本次风险自查有关情况汇报如下：
一、具体自查情况。此次自查工作在我公司董事长及各部门总经理指导下开展，我公司认真梳理了从2013年2月至今的各项信贷业务风险点、合规性、财务数据、风险控制制度及经营管理的薄弱环节，严格按照XXX金融办关于对XXX小额贷款有限责任公司监管意见的通知要求和相关监管规定逐一进行排查，检查覆盖率达100%。对存在的问题进行全面整改，消除风险隐患，进一步提高了贷款管理水平。
二、针对发现的问题及整改情况。
问题描述。在此次检查中发现我公司目前现存的主要问题在于存在“代付贷款本金、利息的情况”。出现这类情况的原因是部分客户在偿还贷款本金及支付利息的时候没有按照我公司要求，执行还款账户与借款账户一致的原则。客户有时为了简化还款手续，导致一笔贷款在还本付息的时候有时会出现不同还款账户的情况。
整改措施。我公司目前已积极与客户沟通，要求客户在还本付息时还款账户信息务必与借款账户信息一致。另外，我公司计划在今后的业务中，要求贷款户在我公司开户行开立账户，并与银行签订代扣款协议，严格遵守专款专用的原则，同时保证借款、还款账户信息的一致性，力争在2015年1月份前将此次整改计划贯穿到每一笔贷款业务，从而达到规范财务管理的要求。
三、下一步整改工作重点
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文档来源为:从网络收集整理.word版本可编辑.欢迎下载支持.为了促进我公司信贷业务健康快速发展，下一步我公司将采取以下措施：
1、强化业务培训。信贷经营环境越来越复杂，风险管理的要求越来越高。只有不断提高信贷人员的合规意识和风险意识，才能适应小贷公司信贷业务经营的管理要求。为此我公司将强化培训，重点培训信贷业务知识、宏观政策、信贷政策和财务分析技术,进一步提高信贷人员的风险意识，强化风险监测、风险预警和风险处理的能力。同时加强对信贷人员业务交流，使每一位信贷人员都能“明白政策、知晓业务、了解制度”，实现各项贷款业务标准化作业、规范化经营、动态化监控、精细化管理。
2、强化责任意识。认真贯彻上级部门颁布的《XXXX小额贷款公司管理办法》，积极促进信贷人员依法办事、合规操作，使合规理念贯穿于业务经营活动始终，渗透到业务操作各个环节。只有不断加强信贷人员的责任意识，才能不断提高我公司的精细化管理水平。
3、强化业务合规性。合规经营是小额贷款公司稳健运行的基本要求，也是防范金融案件的前提条件，是每一个员工必须履行的职责，同时也是保障自己切身利益的有力武器。培育合规文化，增强员工的风险防范意识、制度执行意识、尽职履责意识和自我保护意识，让合规的观念和意识渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，营造时时合规、事事合规的良好氛围。
4、加强风险控制、贷后管理制度。针对我公司贷款主要面对三农客户的特点，在贷后管理中要更加注重防范和控制风险。严格执行贷款风险管理制度，严格要求各类担保手续，强化动态监控与管理。如发现风险信息，立即预警，并及时采取防范、化解措施，确保信贷资金安全。
5、加强贷款的审查、担保要求。在贷款发放中尽管我们采取以连带担保、三方联保等方式为防范贷款风险起到了重要作用。但如果借款人还款还息出现困难时，对是否通过诉讼实现债权的时间点较难界定，违约一期立刻处理不一定是最理想的效果，但如果不及时处理又可能造成更大的风险。一旦走诉讼程序又涉及多方面多层次的手续。今后业务中我公司将更加严格、精细的做好贷前调查工作，加强对贷款担保方式的要求，尽可能的降低贷款风险。
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文档来源为:从网络收集整理.word版本可编辑.欢迎下载支持.6、完善各类合同文本。如何根据业务情况相应完善合同文本，以及各类协议及相关资料，也是我公司下一步重点防控风险的重要工作，以使从法律角度防范风险，保障贷款安全。
通过本次风险自查及整改工作，我公司各部门人员的合规意识得到了增强，存在的问题得到了整治，信贷基础管理的薄弱环节得到了消除；风险管理能力得到了提高。今后的工作中，我公司将继续按照上级部门监管要求，进一步强化风险管理，加强对公司内控制度及治理情况、业务合规性、财务数据真实性的管理！以使业务可健康持续的发展。
XXX小额贷款有限责任公司
2014-09-253文档收集于互联网，如有不妥请联系删除.
篇九：小额贷款公司监管漏洞整改意见
小额贷款公司内控管理存在的问题及改进建议
小额贷款公司在积极服务社会的同时，应当注重内部风险控制，建立起有效的内控管理系统。本文将从小额贷款公司内控管理存在的问题出发，提出合理的改进建议，以保障小额贷款公司的资产安全和经营持续性。
1.内部流程不完善、制度不健全
小额贷款公司内部流程不完善，缺少相应的制度和规范，导致管理缺失、责任不清、风险控制难度大，一旦发生风险事件，管理人员无法及时发现和处置。同时，因为小额贷款公司大多是中小企业，人员普遍缺乏专业化素质和系统性思维，对流程和制度重视不足，缺乏对贷款信息的保密意识，存在泄密的风险。
2.风险意识淡薄、审慎性不够
小额贷款公司员工的风险意识相对不够明确，对于贷款风险的识别和防范不够敏感，还存在一定的追求高收益的倾向，无法真正保证业务收益与风险的平衡。此外，小额贷款公司审慎性不够，缺少对借款人的有效评估和审核，容易信任借款人或被其他因素干扰，延误或忽视风险预警。
3.内外部协同不足、信息流失严重
小额贷款公司与相关部门协同不足，缺少有效沟通和协作机制，使得信息无法及时共享和传递，制约了对风险的及时管控。小额贷款公司员工之间互相信任度较低，利益关系复杂，造成信息流失的风险。
小额贷款公司应当优化内部流程，建立完善的制度与规范，一方面加强人员的素质和业务能力培养，提高流程和制度的协同作用；另一方面，强化信息的保密安全，加强对借款人信息的有效保护和安全管理，提高企业抗风险能力。
小额贷款公司应当加强对员工的风险意识教育，提高职工对风险的认识和防范能力，建立良好的企业文化与价值观，注重考核流程和制度，加强对决策过程的合规性和合理性的执行，避免追求高收益而忽视风险。
3.内外部协作机制完备、信息共享透明
小额贷款公司应当健全内外部的协作机制，明确责任和权限，提高信息的共享和传递效率，建立有效的信任和合作平台，避免信息流失和泄漏，为企业发展和风险控制提供有力支撑。
综上所述，小额贷款公司应当注重内控管理建设，综合考虑内部流程、人员素质、风险意识、制度规范、内外部协作等方面的因素，建立起完善的内控管理体系，保障企业的资产安全和经营持续性。
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